Strona Wojciecha Sawickiego

Część III - KREDYTY - Obliczenie odsetek od kredytu bądź faktycznego jego oprocentowania

SPRAWDŹ  SWÓJ  KREDYT

 

     Obliczenie czy sprawdzenie podanej przez bank wielkości odsetek od kredytu przy spłatach ratalnych uważane jest za niewykonalne „domowym sposobem” bez specjalnego programu komputerowego i odpowiednich kwalifikacji. A jednak dla kredytu najprostszego (np. bez karencji) z ratami malejącymi, można skorzystać z podanego przez autora wzoru. Banki pewno nazwą te wyliczenie jako „teoretyczne” */ bo przyjęto tu, że miesiąc to 1/12 roku, ale trzeba pogodzić się z prawdą, że każda złotówka odsetek żądana powyżej kwoty wynikającej z poniższego wzoru jest zawyżeniem w wyliczeniu kosztu kredytu przy deklarowanym nam oprocentowaniu.

*/ To stwierdzenie z 2004 r, kiedy powstał wzór. Banki miały swoje własne rozbieżne programy obliczeniowe, obecnie jest już lepiej i dla kredytu nawet na 30 lat odchylenia od wyliczenia tym wzorem w większości banków są zerowe  i mogą wynikać z przesunięć dat spłat (przypis 2010 r.).

          Wzór na obliczenie sumy należnych odsetek od kredytu (raty malejące)

 

                     Kredyt  x  %  x  (ilość rat  +  1)

                   ------------------------------------------   =   NALEŻNE  ODSETKI  (zł)

                                        2400

        gdzie przez Kredyt rozumiemy podaną przez Bank pełną jego kwotę wraz z dopłatami przewidzianą do miesięcznych spłat ratalnych.

 

Reklama: Książka - Poradnik Kredytowy pt. ANALIZA KREDYTU

 Kup książkę, ten tekst  - SPRAWDŹ SWÓJ KREDYT - to tylko jej drobny fragment.

Sensem tej książki jest obudzenie z tragicznego letargu nieświadomych Polaków, bezsensownie tracących swoje pieniądze.

Książka uczy jak obliczyć należne odsetki i oprocentowanie rzeczywiste kredytu, jak sprawdzić rzetelność oferty bankowej i porównać z tym co trzeba oddać w ratach, pokazuje jak wykrywać nieuczciwe dopłaty i procedury i jak nie dać się oszukać. Daje przykłady łamania prawa. Ostrzega przed infekcją wirusem RR (raty równe) i dowodzi, że każdy może mieć tańszy kredyt, tylko że o tym nie wie, no bo skąd - to medialne tabu. Banki zachodnie i redakcje zachodnie, a Bank Polski to budżet... Więc prawdy o kredytach się nie ujawnia, co najwyżej podaje nic nie znaczącą wielkość prowizji i oprocentowania.

Książka zawiera też jednolity zaktualizowany tekst Ustawy o Kredytach i kalkulator odsetkowy w postaci suwaka logarytmicznego, na którym można wyliczyć oprocentowanie rzeczywiste kredytu (obliczenia takiego nie da się w prosty sposób wykonać w żadnym z dostępnych programów w internecie i w bankach !). Kontakt z autorem 601 36 18 61

Kliknij w Allegro - Analiza kredytu - cena 10 zł

      Wysokość średniej raty miesięcznej można ustalić dzieląc kwotę do spłaty (kredyt + odsetki) przez ilość rat. Natomiast rata stała (równa) proponowana przez banki (od pewnego czasu dla większości krótkoterminowych kredytów nieomal obligatoryjna!) będzie zawsze wyższa, co wynika z tzw kapitalizacji odsetek, powstającej w rachunku podczas przeliczania spłat na raty równe.

 

     I odwrotnie, gdy ustalimy wg oferty banku koszt kredytu, możemy przekształcając podany wzór obliczyć jakie jest faktyczne oprocentowanie naszego kredytu, zwane rzeczywistym (nie mylić z RRSO, bo to zupełnie co innego).

 

           Wzór na obliczenie faktycznego - rzeczywistego oprocentowania kredytu

                   Koszt kredytu (zł)  x  2400

                 ---------------------------------------  =  RZECZYWISTE  OPROCENTOWANIE  KREDYTU   (%)

                  Gotówka  x  (ilość rat  +  1)

 

      gdzie Koszt kredytu  to różnica pomiędzy kwotą otrzymaną (gotówką), a całą żądaną przez bank, a Gotówka, to kwota otrzymana do ręki (po potrąceniach i opłatach np. prowizji). Wyliczony wzorem % określa nam faktyczne istniejące kredytowe oprocentowanie całej pożyczki, obliczone w stosunku do jedynie słusznych rat malejących.

    Podstawiając w miejsce Kosztu same odsetki, a jako Gotówkę przyjmując kredyt, obliczamy jego oprocentowanie. (Przy dopłatach potrącanych z kredytu, obliczony procent będzie stanowić jednak tylko wartość umowną, podobnie jak w RRSO).

 

 Wyjaśnienie pojęcia oprocentowania nominalnego - rzeczywistego i RRSO - czytaj Cała prawda (kliknij) pkt 3

 

     Z użyciem prostego kalkulatora możecie zatem sami Drodzy Czytelnicy przeanalizować swój kredyt, ocenić rzetelność deklaracji i wyliczenia bankowego, bo od razu wyjdzie, czy w ratach nie są ukryte nieznane nam doliczenia i zobaczyć na przykład ile w złotówkach kosztuje nas przejście na raty równe.

 

 Przykład 1 zastosowania wzoru

      Kredyt 10.000 zł na 24 miesiące na 15% z prowizją 5%. Ile wyniosą odsetki.

      Podstawa oprocentowania  =  10.000 + 5% = 10.500 zł. Podstawiamy to do wzoru pierwszego:

      Należne odsetki  =  (10.500   x  15  x  25) / 2.400  = 1.640,62 zł.

      Obliczamy średnią ratę  =  1.640,62 zł  +  kredyt 10.500 zł  =  12.140,62  dzielimy przez 24 raty  =  505,86 zł

 

Przykład 2 zastosowania wzoru

     Bank oferuje kredyt 10.000 na 11 rat, podając kwotę do spłaty 11.000 zł, z czego wynika że = koszt kredytu = 1.000 zł. Proszę spróbować określić jaki to procent. W bankowym kalkulatorze odsetkowym można to wykonać tylko metodą kolejnych przybliżeń. Innego sposobu nie ma!

A wg wzoru, który przypominam, to:

                                                                                                      Koszt (zł)  x  2400

             RZECZYWISTE  OPROCENTOWANIE  KREDYTU   (%)  =  ----------------------------------------   

                                                                                                      Kredyt  x  (ilość rat  +  1)

 

     Podstawiamy   1.000 x 2.400 / (10.000 x 12) = 20%. I to już wszystko! Skreślając zera ten przykład rozwiązujemy w pamięci.

 

    Ale być może, bank podaje, że oprocentowanie wynosi np. 14%, co znaczy, że ta różnica 6% to nie tylko przejście na raty równe (jeśli takie są deklarowane), ale być może i inne sprytne dopłaty powiększające kredyt i wliczone do spłat, o czym bank często nie informuje w ofertach, ograniczając się do samego oprocentowania. (Pamiętajmy bowiem, że odsetki to tylko część kosztów kredytu, nie tak rzadko bywa, że to nawet „mniejsza połowa”). Gdy mamy podaną prowizję wliczoną w kredyt, to do wzoru podstawmy tą sumę i znajdziemy inne ukryte dopłaty.

.......................................................................................

    Ale to nie wszystko !

SUWAK KREDYTOWY - na tym obliczysz to wszystko - czytaj  www.sawicki.cc/kredyty

Światowa rewelacja 2010 r w dziedzinie suwaków logarytmicznych i bankowości. Copyright © Wojciech Sawicki.

     Suwak służy do obliczania odsetek lub oprocentowania rzeczywistego kredytu spłacanego w ratach miesięcznych.

Suwak wiąże parametry: Oprocentowanie / Okres kredytowania / Kwotę kredytu / Wielkość odsetek

     Przy nastawieniu trzech z nich, określamy wielkość parametru czwartego, przy nastawieniu dwu z nich, widzimy zależność dwóch pozostałych - oprocentowania i okresu kredytowania, lub kwoty kredytu i odsetek. Ponadto - gdy jako odsetki wstawimy wszystkie koszty (z dopłatami), a jako kredyt przyjmiemy otrzymaną gotówkę, określimy rzeczywiste oprocentowanie całego kredytu.

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

    Ktoś mi nawet napisał, że ten wzór to genialny wynalazek, że zasługuje na Nobla. Ale na poważne, każdy, kto ma cokolwiek do czynienia z kredytami powinien go znać, w ten sposób, nawet tylko z kalkulatorem z telefonu komórkowego, obliczymy należne odsetki lub faktyczne oprocentowanie przy deklarowanych założeniach kredytu i sprawdzimy oraz rozszyfrujemy tym samym ofertę banku, odkrywając ukryte dopłaty, bo nie chodzi tylko o sam rachunek procentowy, w którym błędy występują rzadko, choć nie są wykluczone.

   Nie chcę się chwalić tym opracowaniem, ale nie udało mi się znaleźć w literaturze wzoru na wykonanie takiego rachunku !  Odsetki liczymy kalkulatorem internetowym (wg programów często różnych w różnych bankach), natomiast nie istnieje kalkulator, którym można określić oprocentowanie znając odsetki (koszty) !!!  Po publikacji miałem i mam nadal ogromną ilość listów z prośbą o podanie wyprowadzenia tego wzoru i to od najwybitniejszych profesorów i skąd bierze się te 2400. Nie sposób tego tu wyjaśnić, ale najważniejsze, że się zgadza, w niektórych bankach nawet z dokładnością do złotówki i to przy kredytach kilkudziesięcioletnich.

    Powtarzam jednocześnie. Mój wzór, poza oprocentowaniem rzeczywistym, pozwala wyliczyć SUMĘ odsetek dla rat malejących. Wysokość ŚREDNIEJ raty miesięcznej można ustalić dzieląc wyliczoną kwotę do spłaty (kredyt + odsetki) przez ilość rat. Natomiast rata stała (równa), często proponowana lub nawet nieuczciwie wymagana przez banki, będąca niczym innym, jak tylko naciąganien klienta. będzie większa, ale tak prostego wzoru dla jej obliczenia nie udało mi się wyprowadzić (patrz jedynie załączana tabela). Wyjaśniam to dodatkowo w związku z bardzo licznymi pytaniami otrzymywanymi w tym zakresie.  Wzór na wyliczenie rat stałych można odszukać w internecie, ma on jednak postać bardzo złożoną i jest niepraktyczny w użyciu.  W.S.

-------------------------------------------------------

PS. To tekst skrótowy napisany w 2006 roku specjalnie do internetu, po artykule "Cała prawda" , był on już kilkakrotnie, nawet bez mojej wiedzy, publikowany w prasach lokalnych. Szczegółowe rozwinięcie tematu w artykule:  K R E D Y T Y - U  K  R  Y  T  E  P R O C E N T Y  - Cała prawda - (kliknij tutaj), czytaj również tekst RRSO .

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Strona Wojciecha Sawickiego- www.sawicki.cc (kliknij później tutaj, zapraszam - suwaki logarytmiczne, kalendarze i imiona i coś jeszcze)